盒子支付：新环境下的移动支付解决方案

周日下午，王丽坐在深圳华侨城创意产业园星巴克靠窗的沙发椅上，聚精会神地盯着她的iPhone4S。亚航正在放往返巴厘岛的特价机票，她抢到一张特价票的购买机会，30分钟后，但在对付完信用卡信息英文填写、支付限额设置、验证码等一连串漫长的支付页面之后，这张特价机票已被其他人捷足先登。

如果亚航的手机客户端接入了盒子支付，那么王丽何时何地在iPhone上看到亚航的特价机票或服务，只需在耳机孔插上一个小小的盒子支付手机刷卡器，iPhone瞬间就华丽变身为移动POS机，她就能在5秒钟之内在这个小盒子上完成刷卡支付。

在大洋的彼岸，美国的Square已经改写了商业支付的定义。在中国，盒子支付等类Square的公司也在进行着不同的尝试，让移动终端上的支付像日常POS刷卡一样简单。

手机支付：让用户的支付化繁至简，复杂的部分盒子支付来做

3.5毫米的手机音频接口是此前未被重视的一个入口，但它兼具输入和输出功能，先天具备规范标准，适用范围广。让这个接口开始走红的，是一个叫做手机刷卡器的小外设。

以往，这类手机刷卡器基本都没什么复杂的构造，使用原理为：刷卡时读取磁条卡的数据，将数字信息转化为音频传输到手机，手机端再通过软件还原数据，并通过手机网络进行通行。但是面对国内日益复杂的用卡环境，越来越多的安全需求被提上重要的议程。如果简单地采用过往的技术来实现，将无疑使得持卡人的用卡安全雪上加霜。

盒子支付自出生起，就被打上了“安全”和“规范”的印记。通过音频加密刷卡器与移动终端的耳机孔连接，在应用商城或官方网站下载盒子支付应用软件，就可随时随地刷卡支付。除了多功能POS机，盒子支付还是多功能非接触式卡，点对点数据传输工具，确保交易安全的USBKEY，移动支付的电子签章二维码扫描枪等等。这一切，都基于盒子支付并没有采用简单的读卡技术，而是整合了多项安全加密技术，严格按照标准POS机的安全要求打造适合中国用卡环境的新型手机POS机。

从单项技术上看，盒子支付手机POS机并没有颠覆性的创新，也不存在很高的技术门槛。手机音频口通信、磁条卡刷卡器、RSA加密算法、移动互联网通信、SSL数据通信等各种技术，都是早已存在的技术，但对于它们的整合却激发出了盒子支付这种有趣的移动支付方式。

2012年6月盒子支付手机刷卡器，通过银行卡检测中心安全认证。7月，盒子支付再次通过中国银联的银行卡受理终端安全认证。意味着盒子做到像传统POS机一样安全可靠，在软硬件和系统方面都达到国家金融级安全标准。

盒子支付有符合金融规范的安全芯片，对磁道信息传输全程加密，并不做任何数据保留，只把加密的信息搬运给银行。这与传统的POS机一致。用户信息在公网传输的过程中，盒子支付建立加密专线，防御黑客拦截。用户每次的交易数据在传输过程中只有一次有效性，即使万一被截获，也无法再次使用。

另外，刷卡器和手机双向认证，假的客户端和刷卡器无法识别和应用。同时，密码键盘采用动态键盘，防止黑客监听。盒子支付还拥有数十项专利，也为其提供了更好的安全保障。

任何一项革新性的支付方式得以推广和应用，都是在于支付平台与金融机构特别是银行的对接，以及赢得用户信任的累积过程。盒子支付通过读取银行卡信息并在手机上加密传递信息以完成交易，前提要打通两个环节：一是和各家银行的对接，二是和商户及用户的对接。

通过一年多艰苦的开发和前期准备工作，和银行的对接障碍基本被扫除。盒子支付作为中国银联的手机支付平台之一，可以通过银行接入银联业务系统，也可以直接接入银联系统而银行无需开发。这种灵活性，可以让所有具有银联标识的银行卡畅刷无阻。

在已经面市的手机刷卡器中，盒子支付是唯一获得授权印有银联标志的产品。对于大部分消费者来说，手机POS刷卡支付虽然仍非常陌生，但银联标志使得盒子支付赢得了更多消费者的信任。

和商户对接上盒子支付才刚刚起步。今年一季度中国网络支付市场交易额达7760亿元，支付宝占47.8%份额，排名第二的财付通则占20.3%，两大平台就占据近2/3的商户资源。盒子支付如果仅依靠客户端中全民付提供的个人支付业务，很难打入电商市场，必须为电商提供全套的移动支付解决方案。

目前与银联在类Square刷卡器领域展开合作的还有钱袋等公司。而纵观中国市场，目前已有盒子支付、快刷、钱袋宝、乐刷、拉卡拉移动支付等多家支付公司推出了形形色色的手机刷卡器产品。

9月盒子支付与苏宁易购合作，这是其首次公开与全国性大型电商全面性合作的细节。在苏宁易购上购物的消费者，通过盒子支付直接刷卡消费，较无卡和在线的支付方式，风险降低75%以上。也无需开通网银，交易不再受到银行卡和卡种的限制。

对苏宁易购而言，以前通过在线支付方式无法完成的大额订单交易，不再需要拆分订单或线下支付，资金结算方式也更加灵活，资金归集更为方便，风险控制更可控，未来也会拓展到线下配送的移动支付。

盒子支付说：“我们用近两年时间做了大量在行业内人士看来都是几乎无法完成的工作，而这一切，都是为了让用户的移动支付从繁杂变得更为简单。总之，复杂的部分盒子支付来做，给用户的一定要是即简单又安全的”。

迄今未盈利，不通过硬件赚钱

迄今为止，盒子支付还没有实现盈利。其利润来源主要有三：交易流水扣率分润、商户业务推广的宣传服务费，以及未来对交易数据挖掘的增值服务费。

盒子支付刷卡器售价198元，在国内市场其它刷卡器只要几十元不等。盒子支付解释：“我们不打算通过硬件盈利。但是利用非对称加密芯片实现数据出硬件之前的金融级硬件加密，仅这个加密芯片的成本就比市面上的同类产品要贵很多，所以硬件价格也会更高。另外我们的平台运营成本和技术开发成本要远远高于其他的产品”。

按中国银联的规定，目前盒子支付的应用仅限于个人支付业务和行业商户收单业务。在面向个人支付的便民类服务中，盒子支付免费，部分个人金融服务酌情收费；在面向电商的移动支付时，盒子支付的费率将更多向网银费率靠拢，扣率略低；在未来面向中小商户的收单业务中，将由中国银联和收单行确定收单费率，不比其它的支付通道费率高。除特殊行业外，目前跟银联合作产生交易流水的扣率视商户性质的不同在0.5%-1%之间。

“通过与各类合作方的开放式合作，我们将与合作方共同打造一个巨量的用户群体，未来针对于商户的业务宣传推广将是水道渠成，我们将适当地收取相应的服务费用。但目前还处于免费的推广阶段”，盒子支付如是说。

基于用户消费数据分析的增值广告服务也将成为盒子支付利润来源。作为支付通道，掌握用户消费信息，了解其喜好和消费习惯，这种数据挖掘或将是盈利的核心点。向商户推出的精准数据营销业务已是Square利润第一来源，未来盒子支付也将在这方面投入更多的技术力量。

“10后”成长的烦恼，梦想或将照进现实

盒子支付CEO韩森大学就辍学创业，迄今经历4次创业：IC销售、RFID、智能手机方案和现在的移动支付。2010年的一天，韩森去银行办业务，等半个多小时后一不留神号又过了，要重新排过。时值那年智能手机的爆发，韩森萌生随时随地实现所有个人金融服务的想法。

他提出iPOS的概念——把POS设备移植到手机上。那时，他已经发现国外出现这类模式萌芽，但直接照搬到中国并不现实。因为美国信用体系较为完善，其标准信用卡支付流程无需输入密码，而且企业可以自己制定交易规则。研究出符合国情的手机iPOS支付模式后，韩森于2011年3月在深圳成立盒子支付公司。

2011年6月，盒子支付收到Square的邮件，显然邮件中严厉的措辞并不是为了来中国谈合作。信中Square指责盒子支付为“Blatent Square ripoff”——Square明显的抄袭者。

韩森第一时间回复了Square的邮件，回应到：“我们两年前就提出了iPOS概念，也相信Square并不适合中国，因此我们研发的iBOXPOS与Square差异很大，你们是单向输入，我们是双向输入，并支持EMV/RFID/sensor，因此我们的商业模式并不相同。”

如果仅仅把盒子支付看做“全民付”的一个终端，那支付宝、财付通等等支付平台都可以自己开发手机刷卡终端，且他们都有自己的庞大固定客户。事实上，大部分企业都有能力合法接入一个开放的支付平台，现在国内已经有很多厂家可以做这种移动刷卡器的批量生产，更不要说是拥有支付牌照和支付平台的企业。到那时，盒子支付该置身何处？

韩森笑着表示不会刻意打造门槛并参与恶性竞争，“我们只是通道，是平台服务提供商，为银联的合作方搭建一个公共的共享平台，开放给大家使用，进入平台唯一的限制就是银联制定的统一标准和安全规范。”

按照韩森的设想是，盒子支付并不是传统意义上的第三方支付平台。“盒子支付跟所有的电商企业和支付平台都可以是合作的关系。这正是盒子支付最大的优势——因为它只是接口，直接面对用户，只要有用户这个接口要开放给谁，都是水到渠成的事。”

技术上要做到“买什么都可以”并不难，真正门槛在于支付平台本身。盒子支付功能包括：银行卡转账、彩票购买、机票订购、电影票订购、PC刷卡消费、电子商务、话费充值、余额查询、信用卡还款、水电煤气缴费，未来通过平台的合作可以无限扩展。而国内其它手机刷卡器功能更少，仅支持财付通充值、手机充值、游戏充值和Q币。目前盒子支付可支持iOS系统下的iPhone、iPod touch、iPad以及Android系统下的各品牌手机。

梦想可以跑得很快，现实还得一步一个脚印来。诞生于10后的盒子支付很酷，这种“酷商业”模式更容易俘获90后乃至00后用户的欢心。

在韩森看来，平台不是问题，盈利不是问题，不断改善用户体验，让用户在更多的地方能够使用盒子，从而争取更多用户的信任和习惯性使用，才是盒子支付当下最重要的事情。