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网联注资20亿,支付宝、腾讯各占10%,央行系占30%成大赢家!


网联注资20亿,支付宝、腾讯各占10%,央行系占30%成大赢家!


网联平台,是在央行指导下,由中国支付清算协会组织支付机构,按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建。网联平台的上线运行,为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务,节约了连接成本,提高了清算效率,有利于监管部门对社会资金流向进行实时监控,保障客户的资金安全。


根据媒体消息,网联清算有限公司注册资金20亿元,股东总数44家,其中38家为第三方支付机构。目前开展网上支付业务的持牌第三方支付机构有115家。

此前业内曾担心网联被支付巨头一股独大或几股独大,此次为了保证网联的独立性,在股权结构的设计上,央行系为第一大股东,央行下属六家单位(央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等)将共出资约7亿元,占股比例超过30%,备受业内关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右;中国清算支付协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。





支付费率不会上调,保本微利

目前首先接入网联的支付产品是网络快捷支付,这也是最活跃的、交易量最大的支付业务。未来,支付机构是否愿意心服口服的把全部业务量都陆续切过来,将取决于网联的服务效率、运营性能和定价机制。

目前银行卡线下线上转接费率是双轨制。线下收单市场已经有一套清晰的费率规则,去年国家发改委、央行大幅下调了线下刷卡费率分成政策;而线上支付一直没有明确的规则,费率是支付机构和银行一对一的谈判,向发卡行缴纳的平均费率并不高,为千分之二至千分之五,对于具有市场支配地位的大型支付机构支付宝或财付通,其凭借沉淀的巨额客户备付金,和银行一对一谈判的费率更低。

不过,4月17日第三方支付机构将迎来客户备付金的首次交存,首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。这意味着支付机构靠备付金吃利差、与银行谈判的筹码将不复存在。

据前述接近央行人士透露,此次网联的费率价格即线上支付的费率价格仍是按市场化定价,定价原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高。目前线下收单是按交易金额由发卡行、收单方和银联分成。此次网联的结算规则将根据每笔交易成本,只向支付机构收取转接清算服务费,按交易笔数收取。“初期不考虑赚钱,以保本微利为目标。”

三地六中心分布式架构

据了解,网联采用三地(北京、上海、深圳)六中心的分布式架构,即每个地方有两个中心机房,六个中心之间实现多点多活,冗余容错,智能导流,“一旦一个中心故障,可以实现秒级切换到其他中心。”

目前,试运行期起步的容量是每秒钟处理交易1200笔。

据前述接近央行人士透露,试运行期的上线并不是指支付机构的全部业务一步上线,而是根据场景和支付产品陆续上线,上线的业务量从小到大逐级递增,不断加压。考虑到平台系统功能的验证还有一个观察期,并未确定全部业务上线的具体时间表。“先要让系统跑起来,不可能一下子一步到位。”前述人士表示。

此前据央行人士向财新记者透露,网联的目标容量是每秒处理12万笔,峰值期的目标是每秒18万笔。目前,包括国际卡组织Visa、Mastercard和中国银联每秒能处理6万多笔交易,而支付宝在“双11”峰值已达约8.6万笔/秒。

“这是由于网联的起点高、且有后发优势,” 据一位接近网联的内部人士透露,由于集成了BATJ(百度/阿里/腾讯/京东)等业内支付机构的技术优势,没有系统转型包袱,少走了弯路。而网联的系统采取的分布式技术,也可保证在业务峰值期具备水平扩展能力。

过去,金融体系的清算系统主要为传统集中式的主机架构即大型机业务模式,而近年迅速崛起的互联网支付平台都是按照分布式技术的服务器集群模式,相比前者,分布式技术的方案可以解决不断增长的在线支付吞吐量,因为可以通过增加小型机水平扩展。


国际金融监管向来都以保护消费者权益为己任。无论是银行监管法律法规要求的消费者资金安全,还是证券监管法律法规要求的消费者知情权,其着眼点都在于保护消费者的合法权益。


然而,市场上某些互联网支付机构的所作所为,却很难让消费者放心。据央行范一飞副行长近期在记者会上提供的信息,目前互联网支付行业存在两个突出的问题(详见视频):一是消费者的个人隐私特别是关于支付的敏感信息被泄露,甚至一些信息公开在网上买卖;二是备付金被挪用的情况一度还比较严重,有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票,甚至用于个人赌博,最后导致损失。因此,保障消费者的资金安全和信息安全是互联网支付的首要责任。


支付机构表现不一


对于网联的态度是有的支付公司积极响应有的则是一半观望一半谨慎的复杂心态。

一来是由于大机构的业务规模对系统容量、稳定性要求较高,“如果所有第三方支付机构的交易都走‘网联’,‘双十一’、‘春节发红包’等高峰期,网联是否能顶得住?这是一个最大的技术考验。”多位业内人士表示。二来,支付机构没有理由再直连银行——此前的一个理由是,转接清算组织只有银联,支付机构没有其他清算机构可以选择。


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